数字人:数字人民币创新场景建设加速扩围

中国人民银行在近日召开的2023年货币金银和安全保卫工作电视会议上表示，要继续稳妥推进数字人民币研发试点，持续完善顶层设计，积极探索应用创新，进一步提高数字人民币研发试点攻坚能力，更好统筹发展与安全。

近期，江苏、广东、浙江等多个试点地区推出具体方案，消费场景拓展和金融贷款服务成为今年各地推进数字人民币工作的重要内容。

“数字人民币已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，遵循稳步、安全、可控、创新、实用等各项原则进行试点工作。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示，今年以来，各试点地区密集推出具体工作方案，表明研发试点工作正在稳步推进。

央行数研所与金融四十人论坛联合发布数字人民币无障碍设计课题报告:9月8日消息，中国人民银行数字货币研究所（数研所）与中国金融四十人论坛今日在2022中国（北京）数字金融论坛上联合发布了《数字人民币无障碍及包容性设计——通过无障碍及包容性设计促进我国普惠金融发展的研究》课题报告，以及数字人民币相关无障碍产品解决方案。《报告》提出了“控源头、建体系、重扩展、有温度”的数字人民币无障碍及包容性设计理念和原则。《报告》还编制了数字人民币体系标准规范草案，涉及产品、环境建设、客户服务等方面。[2022/9/8 13:17:16]

近期，我国已有多地发布数字人民币规划方案，推进应用场景创新建设。图为福州一展会上，数字人民币展区吸引民众参观体验。

应用场景持续丰富

自试点工作启动以来，数字人民币应用场景不断丰富，交易金额、存量不断增加，截至2022年年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。

杭州桐庐首次发放数字人民币消费券:金色财经消息，桐庐县商务局联合数字人民币试点银行，连续44天发放满减消费券500万元，其中数字人民币消费券不少于100万元，这也是桐庐首次以数字人民币的形式发放消费券。

目前，桐庐已有200余家商超实现数字人民币支付数字场景建设，包括杭州亚运马术场馆及亚运分村等处也完成了数字人民币的场景建设。（人民网）[2022/5/20 3:30:33]

同时，围绕“促消费”发起的多种形式的数字人民币红包，为扩内需、稳增长发挥了积极作用。例如，美团发挥零售平台场景优势，联合银行面向新增试点地区用户上线数字人民币红包、消费券，助力消费提振，加快数字人民币的普及应用。“数字人民币自试点以来，多次通过消费券的形式发放，与智能合约结合，不但可以设置消费券使用金额，还能定向投放给指定的消费类别和商户，对精准提振实体经济具有重要意义。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示。

神州信息：数字人民币业务正稳步推进:12月15日，神州信息在互动平台表示，公司数字人民币相关业务正稳步推进，承接了国有大行、股份制银行及城市商业银行的数字人民币相关系统建设项目，并陆续验收交付。未来公司将围绕加密数字人民币的电子支付，积极在预付费卡、供应链金融、物流等场景进行布局。（财联社）[2021/12/15 7:40:59]

值得关注的是，数字人民币正在流通环节与生态体系中的机构加强合作，加速应用场景在“面”上的扩容。一方面是加强“钱”与“钱包”的合作，例如，支付宝已作为支付平台接入数字人民币。在支付宝提供支付服务的场景下，淘宝、饿了么、天猫超市、盒马等渠道都可使用数字人民币付款。另一方面，在移动支付时代，智能手机已成为支付的主要硬件载体，数字人民币持续加强与手机厂商合作，小米、华为等品牌的部分手机机型已实现数字人民币无电支付。

北京一卡通App开通数字人民币业务，正在测试“硬钱包”:金色财经报道，中国农业银行与北京市政交通一卡通公司宣布将共同推出数字人民币支付乘车业务，一卡通公司还联合农行推出了数字人民币“硬钱包”， “硬钱包” 是专为外籍人士、老幼等特殊人群打造的硬件，从外观来看就像一张带有屏幕的超薄卡片，目前还在测试阶段，未来将向公众开放使用。[2021/10/12 20:21:56]

“数字货币降低了人们获取金融服务的门槛。”王一峰表示，数字人民币试点场景目前已覆盖生活缴费、交通出行、政务服务等领域，随着试点范围的扩大及推广力度的增强，数字人民币应用场景覆盖的纵深度将进一步深化细化。

推广力度仍待提升

在不久前闭幕的消博会上，丰富的数字人民币应用场景让消费者感受到了“金融+科技”的无穷魅力。

上海、苏州的数字人民币红包中签率有望超过10%:8月6日，交通银行沪苏联动数字人民币试点京东专场活动将正式启动，届时将向上海、苏州市民发放50万份总计2000万元的数字人民币礼包。50万份的数量，让此次数字人民币红包的中签率有望超过10%。（上证报）[2021/8/4 1:34:48]

中国银行在消博会场馆内外搭建线上线下立体化数字人民币支付场景，并通过体感游戏等方式带领消费者深度了解数字人民币和手机银行生态圈；工商银行在消博会期间开展“数字人民币‘一元购’体验活动”，活动期间用户使用工行数字人民币钱包，花费一元钱即可购买到多种日用品或本地特产；农业银行海南省分行推出下载数字人民币，即可享受“侬惠吃”“侬惠玩”“侬惠省”多重好礼。

太平洋证券表示，从行业端来看，数字人民币仍在试点布局阶段，还未进入全面的普及；从公司端来看，产业链上公司积极布局数字人民币业务，但目前多数仍处于探索试验阶段，尚未真正贡献业绩。数字人民币的法定货币属性、国家层面的积极推进、自身安全性与低成本等优势加持，使得数字人民币未来的普及具有较大确定性。

为进一步做好数字人民币的宣传普及工作，提升数字人民币在社会上的认知度、影响力和使用率，中国农业银行海南省分行抓住消博会期间人流量大、交易量大的契机，在中心展区设置宣传点，并现场演示数字人民币App下载方式、农行数字人民币钱包注册方式和具体的使用方法。相关负责人表示，农业银行将把“数字人民币+”应用到更广泛的领域，推动数字人民币更好地服务民生和实体经济。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，支付行为的常态化将是构建数字人民币生态的基础，一方面，应继续通过各类活动推广使用数字人民币，让更多百姓接受使用；另一方面，应加快完善数字人民币基础设施，通过软硬件升级优化提高用户体验感，并进一步强化系统安全性和可靠性。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，要加快构建开放型数字人民币生态，一是继续完善数字人民币智能合约的场景建设和支付方案，在商户销售、智能电子化缴费、代发代缴业务方面落实好数字人民币的智能合约应用；二是从扩大试点广度与深度两方面继续丰富数字人民币应用场景；三是加强数字人民币和数字贸易深度融合，在产业互联网、跨境贸易等领域逐步开拓应用场景。

多地发布规划方案

近期，我国已有多地发布数字人民币规划方案，推进应用场景创新建设。

3月9日，济南市人民政府发布的《关于加快推进金融科技发展的实施意见》提出，加强创新场景应用开发，在拓展民生服务领域、商户消费领域、文化旅游领域、机关工资代发等基础场景应用基础上，积极探索实施资金监管、跨境结算、医疗康养、科创金融等创新应用场景。3月17日，江苏省人民政府办公厅发布的《江苏省数字人民币试点工作方案》明确，在江苏全省稳妥有序开展数字人民币试点，推动数字人民币应用增量扩面、场景持续创新、生态不断完善。3月22日，浙江省义乌市人民政府发布《深入推进义乌小商品市场数字人民币试点工作方案》，提出全面提升市场数字人民币受理环境、推动市场数字人民币交易规模大幅提升、丰富数字人民币数字贸易应用场景等举措。

通过梳理各地发布的相关规划可以发现，消费场景拓展和金融贷款服务是今年各地推进数字人民币工作的重要内容。

在拓宽消费场景应用方面，义乌提出，力争到2023年年底，小商品市场线下在营商户支付场景覆盖率达90%；济南提出，分阶段有序试点16类数字人民币应用场景，重点推动数字人民币在食、住、行、游、购等重点民生领域的推广应用，加大餐饮零售、文化旅游、交通出行、政务缴费、校园消费等主要场景的推进力度等。

在数字人民币贷款应用方面，江苏提出，探索利用数字人民币为小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务，稳妥推进以数字人民币形式发放小微贷款、专项补贴。浙江在今年4月实现了数字人民币在金融服务新型农业经营主体场景的首笔应用，向金华市高源畜禽专业合作社发放数字人民币贷款70万元。

业内人士认为，相关方案的密集推出为各地因地制宜推广数字人民币提供了政策基础，有利于扩展数字人民币应用场景、提升交易规模，有望在拉动居民消费、助力降本提效、促进数字经济高质量发展等方面发挥更大作用。

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