NET:传统金融机构效率低跨境支付项目如何消除行业痛点？

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时间：1900/1/1 0:00:00

东南亚苦传统金融久矣。

与中国早已普及的移动终端实时转账水平不同，东南亚国家的转账汇款方式至今与美国一样，仍然只能通过银行进行。

在推着小车卖水果的中国大妈都随身带着二维码收钱的当下，许多东南亚国家的人民还生活在传统支付方式的“水深火热”中。

之所以说“水深火热”，是因为在他们通过银行进行支付和转账汇款等操作时，这个过程不仅麻烦、漫长，而且手续费高昂。

那么，为什么东南亚国家的转账汇款方式如此复杂？能用区块链来解决这个问题吗？

文/31QU小壳

“传统银行手续费一般占到资金的10%”

“现在跨境汇款通常是通过SWIFT网络去进行的，也就是说如果在泰国向中国或者是新加坡进行汇款的话，这笔钱首先会到达美国；

按照美国本身的工作时间，当这个钱到美国的时候，那边的工作时间已经结束了，需要等到第二天工作的时候才会把这笔钱汇回收款方的国家；

Borderless Capital创始管理合伙人：传统金融和DeFi之间的差距正在缩小:Borderless Capital创始管理合伙人Arul Murugan认为，随着更多的应用程序投入使用，将需要建设更好的基础设施；随着更多基础设施的建设，它将吸引更多的应用程序，创造一个从今年开始的良性循环。他还认为，随着越来越多的人转向加密领域，传统金融和去中心化金融（DeFi）之间的差距正在缩小。Murugan认为，“目前，加密领域只相当于传统金融的不到1%，人们看到了巨大的增长机会。”（Cointelegraph）[2021/8/8 1:42:22]

但是等汇过来的时候，收款方的亚洲国家现在也已经关门了，要再等一天这笔钱才能到达收款人的账户。所以对于汇款而言，基本上都会出现3天的延迟。”

来自泰国的公司Lightnet致力于解决跨境支付问题，其产品经理Tom向31QU记者表示，通过这样的收汇款方式资金是没办法实时到账的。

Cobra：比特币是对传统金融体系崩溃的一种对冲:Bitcoin.org网站共同所有者Cobra今日发推称，比特币是对传统金融体系崩溃的一种对冲，黄金是对社会崩溃的一种对冲。一种可能性比另一种更大。[2020/11/9 12:02:50]

事实上，除了3天延迟之外，东南亚跨境汇款过程中，资金会由不同国家的银行经手，这其中就会被扣取高额手续费。

“柬埔寨来泰国工作的这部分外来移民和务工人员，他们赚取的薪水是非常低廉的，一个月也只有200美金左右，还要把这些钱汇回自己的国家。

如果依靠传统的银行服务的话，它的佣金一般占到10%，对他们来说是非常昂贵的费用。”

就算是通过银行进行支付也要扣钱：“一般来讲银行的ATM会收取3%的手续费。”

此外，银行自身的系统和布局也没有做到像中国这样的水平。

由于东南亚多岛屿，导致银行网点很分散，同时“就泰国而言，711有15000多家，但银行的网点却不到1万家。”

佟扬：资产数字化进程将为传统金融带来不同革新路径:IPFS100.com现场报道，2020年8月11日14:00，由DAP总冠名、大德资本、金色财经、PBank主办的2020第一届新经济资产数字化高峰论坛在深圳福田香格里拉大酒店拉开帷幕。IPFS100.com CEO&金色财经合伙人佟扬进行主办方开场，她指出：都说区块链技术会带来一场去中心化的革命浪潮，当前，这场浪潮正以排山倒海之势呼啸而来，但区块链技术所带来的传统行业变革步伐却略有停滞。金融的中心化属性依旧很强，中小企业依旧在创业路上面临创业难、融资难等问题。但随着资产数字化进程的加快，会为传统金融带来不同的革新路径：传统金融中的弱势群体将不再弱势，融资难等问题将得到缓解，普惠金融的理念将深入人心，并且，由于区块链等全新技术的加持，金融服务业的安全性与合规性也将大大提高。甚至，资产数字化将改写当前的美元霸权格局，未来的数字货币体系或将可以为升级当前的金融货币体系提供助力。[2020/8/11]

“如果大家所有的业务都依赖传统的银行机构或者是银行的话，总是有各种各样的障碍。

观点：与传统金融体系相比，新冠病对比特币造成的影响有限:BTC Media的Christian Keroles在最近一期播客节目中讨论了在经济、和地缘发展不确定性不断上升的时代，比特币所扮演的角色。尽管新冠病（COVID- 19）引发的全球健康危机升级并迫使主要市场关闭，但疫情对比特币造成的影响存有争议。Keroles表示：“传统的金融体系比比特币更容易受到人类病的攻击。只是因为比特币对人类的依赖没有那么强烈。”Keroles进一步指出，“比特币具有社会可扩展性，因为它消除了传统金融体系中大量的人力和中间商。比特币淘汰了其中很大的一部分。”（AMBCrypto）[2020/3/15]

比如说银行的开关门时间，结算所花费的时间，以及因为银行机构本身的分国家的性质，金融服务上很少能够实现跨境的、便捷的服务。”

但Lightnet公司创始人之一Beam认真地表示，想要解决这些传统金融中的弊端，可以通过区块链技术来实现。

声音 | ADA创始人：特定标准的制定可促进加密货币与传统金融之间的链接:3月28日，ADA创始人兼IOHK首席执行官Charles Hoskinson在接受Cheddar媒体采访时表示，加密货币行业需要一个“WiFi或蓝牙时刻”。在谈到加密货币行业现状时，其表示，它需要特定的标准来促进更多互操作性的发展，进而使加密货币和传统金融机构之间的通信和信息交易变得更加容易。[2019/3/29]

10%的手续费VS0.5%的利差

具体而言，他所指的区块链技术是说的Stellar网络。据Stellar官网显示，其可以实现“近乎实时的跨境支付和结算”。而Stellar会作为Lightnet公司的其中一个项目——Velo的底层技术。

Lightnet会与东南亚的711等便利店以及传统银行和企业合作，让他们通过API和会计结算系统相连接，进一步连接到Lightnet本身的比特开发协议上去实现汇款服务。

实际上，不同于中国的支付宝，Lightnet做的是B端的业务。“一方面，我们会和现金收付的代理网络进行合作；另外我们还和其他的金融服务相连接，比如说钱包。”

Lightnet的另一位创始人，他是正大集团的家族成员，主要为Lightnet提供资金上的支持。而正大集团是泰国最大的公司，旗下有10-15万家商超。这就保证了Lightnet能够覆盖到东南亚绝大多数人口。

此外，Lightnet还会和传统金融机构合作，比如西联。但Beam也表示这并不会和银行有直接的竞争关系，甚至还能帮其节省很大的成本。

“西联基本上是面向C端，对个人征收的费率是5%到10%左右。但因为我们是做B端，所以我们会跟西联收取费用，且费用低于0.5%。而且这个费用本身并不是手续费而是利差。相较于摩根大通还有传统银行所收取的B2B转账的费用至少低一半。”

其中的原因可以用一个形象的例子来说明：Lightnet省去了泰铢转成美元，美元再转成新加坡元的过程，因为它只有一层协议。

除了在东南亚的业务，Beam也考虑到了中国的市场。

在中国，微信和支付宝也只在国内使用起来比较方便；但到了国外，中国游客只能选择现金或者其他传统金融服务，支付高昂的手续费。

而如果Lightnet和支付宝或者微信合作，就可以让中国游客更好的享受本土化的便捷金融服务。

虽然此前支付宝已经在马来西亚和中国香港推出了区块链转账的服务，但Beam并不担心这个。

“问题在于最后一公里的结算代理点。其实他们在马来西亚只有几千个代理点，香港很小可能更少。而我们现收现付最后一公里的代理点差不多有200万个，我们就跟支付宝说不要自己开发代理网点了，可以直接使用我们的，收取的手续费也很低。所以，我们可以保证支付宝进入东南亚市场时不需要自己建技术架构，而是通过我们已有的网点进行互操作。”

通过建立这样的合作关系，不仅可以更好的服务在东南亚的中国人，在中国的东南亚人也能获取更加便捷的金融服务。

当然，由于是与B端建立合作关系，因此只要合作方满足了当地的监管条件，Lightnet就不需要重新去适应各个国家的监管政策了。

建立一个类似于JPMorgan的模式

除了与金融机构等建立合作关系，以此来消除行业痛点之外，Lightnet还打算开发借贷业务。

借贷方面的业务主要是面向B端的，Lightnet会发行Velo代币，与Lightnet合作的伙伴可以使用这个代币来开启借贷服务。

“通过Velo我们可以创建数字信用，由Velo做抵押所创建出来的信用本身，可以用来给另一个人开启借贷服务。”

区块链项目发行代币也不是什么新鲜事，但Lightnet特殊点在于，其代币基本面向B端而不是C端。

“作为终端用户而言，你是看不到Velo或者说Lightnet这个公司本身的。”

事实上，Beam用了一个很生动的比喻来形容Lightnet的业务：“我们现在其实想建立一个类似于JP摩根的形式，可以把Velo理解成一种数字黄金。举例来讲，Stellar类似于是VISA，Velo就类似于花旗银行，我们是保证所有的交易都能完全得到结算，所以我们类似于最终的结算的保证方。”

而Velo架构有三大核心功能，除了数字信用之外，还有“数字储备系统”和“信誉系统”功能。

简单来说，“数字储备系统”功能可以保证Velo代币的稳定性，让其价格不会出现“飙升或爆降”的情况。

“信誉系统”功能则能够赋予那些接入了Lightnet生态系统的公司一个评分，这个评分对其他合作伙伴是可见的，能够让用户和企业看到开展业务的公司信用程度如何。