区块链:征信上链不远了 借贷消费要悠着点

前些天，一个好朋友诉苦，说最近都是靠网贷在生活。这个月又要到了还贷时间，要还2万，最近资金周转不过来了。

朋友老公原来是某证券公司老总，因五年前做期货爆仓，输了很多钱。从那时开始负债生活，后又因为中年危机，失了业，连续几年零收入。朋友还有一个上幼儿园的女儿，几年来，一直靠她一个人收入养家。除此以外，还要在各个网贷上借钱，帮老公一起还债。

朋友能用的信用卡都用了，能借的平台都借了，现在的生活日常开支是拆东墙补西墙，唯一居住的房子也准备卖掉。

自从朋友吐嘈后，最近看资讯，有意无意地关注借贷的一些信息，发现很多人都是借贷消费。

中国人民银行征信管理局：京津冀辖内9家征信机构已签署“京津冀征信链”:7月18日消息，“京津冀征信链”共建协议签约和启动仪式日前在河北省石家庄市举行。中国人民银行石家庄中心支行表示，将区块链技术应用于征信领域，深化征信供给侧改革，推动征信高质量发展，有利于提升人民群众征信服务体验，有效缓解银行风险控制难、监管部门管理难等问题，增强金融治理能力，建立科学合理的征信产品和服务价格体系，充分动员行业自律组织，统一服务和数据共享标准，整合行业数据资源，提升征信行业整体服务水平。

据悉，在人民银行征信管理局的统筹协调下，京津冀三地人民银行分支机构指导辖内9家征信机构作为首批上链机构，自愿签署“京津冀征信链”共建协议。[2021/7/18 1:00:32]

根据相关的数据显示，2018年底，国内大众要偿还给信用卡的信贷金额高达6.85万亿。而在2015年，这一数字还只有3.09万亿。

声音 | 长沙市数据资源管理局党组书记：接下来将为区块链开放类似于征信、知识产权等政务服务的应用场景:金色财经报道，长沙市数据资源管理局党组书记、局长张武介绍，长沙近年来在区块链技术这一块走在全省前列，已经成为全国区块链服务网络（BSN）的首批试点城市。目前，培育了长沙市区块链技术应用行业协会、中国工业与应用数学学会、院士专家工作站、区块链安全技术检测中心、和信区块链研究院五个协同创新平台；落地了区块链底层平台、智慧园区、金融科技、网络游戏等一批区块链应用场景；打造了以长沙高新区、长沙经开区为主的一体两翼区块链产业集聚基地和应用场景基地。接下来，我们还将在顶层设计上发力，构建区块链融合发展格局，搭建区块链良性发展环境，同时还会重点开放一批类似于征信、知识产权等政务服务的应用场景。[2019/12/20]

而信用卡透支消费的疯狂上涨的后面，是信用卡违约的坏账也在加速增长。在2015年的年底的时候，信用卡逾期半年还未偿还的金额为337亿元，但是到2018年底，未偿还的金额已经高达788亿元。

声音 | 巴曙松：区块链为化解征信市场难题提供了合适解决方案:据人民创投报道，中国银行业协会首席经济学家、香港交易所首席中国经济学家巴曙松称，目前已落地区块链共享征信应用的数据主要还是集中在黑名单共享上，但实际上各机构还可以通过区块链底层网络交互更多维度的数据信息。比如近年提出的“银税互动”政策，就是以国税部门的权威涉税信息作为参考，帮助中小企业解决“融资难”问题，而区块链则可以实现政府机构与金融机构应用层间的打通，并为二者间的数据互通带来隐私保护、加密共享、传输效率等方面的价值提升。同样的，电力公司也拥有企业的电力数据，也可以作为另一种权威信息来协助中小企业获得贷款。电力公司与金融机构的应用层间的数据交互也会涉及到类似的问题，区块链同样也提供了一种非常合适的解决方案。[2019/7/4]

P2P网贷资质审核标准比平台低，更易获得生活贷款。当然，这也是那些平台为什么那么容易跑路的原因，因为资质审核低了，借款人的还款能力就出了问题。一旦还不上款，平台资金链断了，无法面对贷款人，只能跑路了。截至2018年年末，P2P网贷行业累计借贷金额约为7.69万亿元。2018年下半年，由于经济下行压力加大，1000多家网络借贷平台集中爆雷，近2年央行清退的P2P达到3510家。

金色财经现场报道 医链科技创始人贾求真：区块链技术重塑供应链金融征信体系:金色财经前方记者实时报道，第二届全球金融科技与区块链中国峰会于4月12日在上海召开，医链科技创始人贾求真在现场表示，在整个供应链金融发展阶段中，我们会提1.0、2.0、3.0，实际上供应链金融演进过程都与技术支撑的征信能力息息相关，这个是科技赋能金融的直接表现。传统征信是风控，这是传统金融模式1.0。大数据阶段的支持是数据金融，科技金融的阶段是要表达效率。而用区块链技术解决金融资产征信问题使得征信行业进入到3.0。[2018/4/12]

网上有个段子：

一男子网贷成瘾，半年内网贷了150多万，借款平台达200多家，利息高得惊人，真是个败家子啊！但这都不算什么，关键是这名男子用贷款的钱，居然胆大妄为地去买了套房子，然后一年多过去了，房价竟然翻了一倍多，居然赚了！但这也算不得什么，重点是当他准备给网贷还款时，网贷平台全部都倒闭了，老板全都跑路了，找不到债主了！人生真是大起大落，好刺激啊！

经济下行期，第一，不要加杠杆，不要借钱投资。投资就要用闲钱，不要把生活费都输光了，心态崩则投资崩。第二，消费要谨慎，不要超过自己能力范围内消费，你一时信用卡刷得爽，买买买得爽，以为借来的钱都是免息的，一旦超过免息期还不上则是复利计息。

我近期已经关了支付宝的花呗，因为先消费后买单消的模式，容易引起麻痹，而且记不起来自己曾经的消费项目。另外，关闭了三张信用卡，因为现在消费基本上都是移动支付，很少再用信用卡消费，但信用卡如果一年消费不足若干笔，则需要支付管理年费。

如果借钱投资或超前消费，时间到了却还不上，就有可能会上失信黑名单，限制消费，限制出行交通工具，出行住宿酒店，甚至子女就学或就业也会受到影响。前阵子连富二代国民老公王思聪限制消费也登上热搜。

最近的一则新闻：

深圳市统一政务服务APP“i深圳”中，“我的服务”版块上线“区块链证照”服务。其中，“居民身份证”、“居民户口簿”、“结婚证”已实现上链，“驾驶证”、“公积金”、“电子社保卡”、“行驶证”也即将实现上链。

可以想见，很快个人征信系统也会上链。这也是区块链技术可以实实在在落地的应用之一。区块链技术的加持会给个人征信领域带来哪些改变呢？

1、由于区块链本身的数据不可篡改性，而且不受时间和空间的限制，一旦数据被存储，就可以迅速地关联到用户。可以又快速又准确地帮助商业银行或金融机构甄别和评估哪类人具有贷款资质或授信资质，一旦不良记录上链，则可以在所有限制消费的场所被迅速查询到。如果想故意欠钱不还，就更难了。

2、依靠智能合约审核，而非人工审核，更加去中心化。打个比方，只要你在链上的征信记录满足了智能合约的借款触达要求，系统则会自动执行合约。而以往如果非标准资质机构，如果想要获得商业银行的贷款，可以通过与银行贷款审批人员之间的关系，利用虚假数据或其他潜规则等方式获得贷款。那些特殊的失信人员，也有可能通过与执行机关特殊的关系，对自己的欠款的执行案件做特殊处理。如果借助了区块链技术去中心化的特性，会让平台更加公平、中立，去掉人为的一些不确定性因素。

3、现在的数据虽然很多，但是分别存储在不同的机构中，出于利益及安全等因素，很多机构并不一定愿意把数据拿出来共享。如果数据上链后，就可以在区块链技术下共享，且能保证数据的真实性与安全性。

届时，一旦个人征信上链，你所有过往的信用行为都会产生数据同步上链，作为你的信用评估的依据。由于数据的同步与共享，一旦信用崩塌会更加寸步难行。

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